提前还款才能享7折利率 房贷成银行最鸡肋资产

目前房贷利率低，一旦房价下跌还要出现断供现象。曾经的6%利率，已经让银行不愿发售7折房贷，甚至有8.5折贷款人收到银行短信，如自愿提前偿还一半房贷，其余部分可享受7折利率。这些都说明房贷已经成为银行的鸡肋资产。

不久前，管理层重新解释了什么叫首套房，只要购房人还清了以前的房贷，再次购房还能够享受首套房的优惠，管理层还说首套房可以执行最低7折利率。但时至今日，又有多少人能够申请到7折的房贷利率呢？专家解释说，6%的7折就是4.2%，这一利率不仅低于住房公积金的贷款利率水平(本次降息后住房公积金贷款利率为4.25%)，而且还不如很多银行理财产品的收益率及国债的收益率。换句话说，银行与其把钱借给购房者，还不如直接拿这些钱购买国债。

银行厌恶个人房贷，还可以从诱惑贷款人提前还贷得以佐证，有朋友收到银行短信，称只要贷款人提前归还一半的房贷，就可以享受剩余贷款7折的优惠，现在这个朋友房贷利率为8.5折。从数学上看，银行愿意按照基准利率撤销房贷。

现在央行又降低了贷款基准利率，购房人想享受到7折利率房贷更是难上加难。本栏建议，成立专门的房地产融资公司，就像美国的房利美和房地美那样，从股票市场、债券市场及银行间市场融资，专门承接个人房贷业务，由国家政策制定相应的利率标准，如首套7折，这样既可以解除商业银行惜贷的窘境，也能让购房人真正享受到国家政策的温暖。

房地产融资公司，资金来源于股票投资者、债券投资者及银行间市场，其平均融资成本虽然可能会高于7折房贷利率，但是并非全部借款人都是首套房，故虽然其7折房贷会出现亏损，但是其他业务也能出现较大盈利，因为该公司从设计之初就承担了执行管理层指令的任务，故7折房贷可以坚决执行，不像现在的商业银行那样阳奉阴违，毕竟银行发放7折房贷属于明显的亏损业务。

如果有了专门的房地产融资公司，不仅能够获得适当的盈利，还能满足真正的刚性购房需求，最重要的是，它还给债券市场和股票市场带来了新的投资机会，投资者也可以通过投资房地产融资公司获得稳健的投资回报。