年底申请房贷有难度吗 银行为啥老不放款

进入11月买房更加困难，有的读者问小白，今年最后两个月贷款会方便些吗？我说很难，因为国家对房贷进行总量控制，银行前面把钱都花光了，越到年尾越紧张。

从成本上说，资金越来越贵，年初各大银行房贷利率还在基准4.9%基础上打7折、8折不等，现在不仅没有打折。9月末全国首套房平均利率达到5.22%，二套房利率为5.6%，连续9个月上升，创下去年国庆以来新高。

北京主要银行首套房利率上浮10%，二套房上浮20%；广州首套房利率上浮5%，二套房上浮10%；合肥首套房利率上浮10%，二套房上浮20%。

当然这主要是一线城市情况，三四线整体房贷还比较宽松，有的可能高些，有的会稍低，具体看城市。

看到数据后，很多媒体都喜欢算账，说房贷利率上升买房人因此增加多少成本，月供负担了多少，少的几百，多的增加几千的月供，数字很吓人。

其实说句客观的话，虽然今年房贷利率一路攀升，但相比2013年的6－7%还是低了很多，更何况基准利率维持在4.9%不动，你要知道2012年那时候是6.56%。

也就是说目前利率水平还算在可接受范围内，比较麻烦是申请房贷的时限和难度增加了，这才是影响比较大的事。

有媒体报道，进入四季度后银行放款时间从原来的15-60天延长到60-180天不等，很多买房人一等就是几个月，还要提交一大堆繁琐的资料。更有传言说，有的银行已经像2011年那样停止房贷业务，目前还没有银行确认到底是不是真的！

这就纳闷了，曾经风风光光被银行追捧的优质资产房贷，现在咋成了鸡肋？小白认为有以下几点原因：

1、中国目前的利率水平实在太低

08年后为了刺激经济增长央行多次降息，现在利率已经处在历史最低水平，下面这张图是最近10年一年期贷款利率走势。

而存款方面一年期基准利率已经降到1.5%，9月CPI同比上涨1.6%，银行存款的收益还抵不过9月份的通胀，利率几乎没有再向下的空间。

随着美国2015年启动第一次加息，全球加息潮到来了，比如英国近期开启10年来首次加息，欧洲也酝酿收紧钱袋子，这样的情况下，中国不可能偏离世界太远。

虽然基准利率没有上升，但是央行已经通过提高逆回购、MLF利率（央行借钱给银行的利率）的方式引导市场利率上升（如下图），进而提高整个社会的借钱成本。