息降房贷涨？读懂“分段计息”(2)

该负责人表示，只要央行调息，无论是升息还是降息，在次年1月份偿还房贷时都存在这个问题，不过从次年2月份开始就恢复正常。工行四川省分行营业部个人金融部相关负责人也证实，由于央行调息，所以12月份的贷款是分段计息，也就是按照贷款实际天数来计息，因此是31天，而不是通常的30天，这是系统默认了的。

针对几家商业银行的说法，成都商报记者上周特别查阅了央行的相关规定。在中国人民银行2005年9月发布的《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》中指出，人民币业务的利率计算公式为：月利率=年利率/12；日利率=年利率/360。

该通知还指出，计息期为整年（月）的，计息公式为：利息=本金×年（月）数×年（月）利率。计息期有整年（月）又有零头天数的，计息公式为：利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率。

对于银行最终的解释，杨先生表示理解和基本接受，也认为不是银行的问题。不过，他还是有一点疑问，既然12月份按31天计息，那么每年的2月份是不是可以按28天或29天计息呢，而不是每个月统一都按30天来计算。对于这一点，农行和中行的相关负责人都表示，如果完全按照贷款实际天数来计息，就以杨先生为例，他应该支出的利息其实比现在还要多，相当于每年要支出365天或366天的利息，而目前的标准是只支出360天或361天的利息。

友情提醒

凡遇利率调整

次年1月份最好多存点钱

成都商报记者昨日了解到，由于各家银行基本上都是按照这个标准在计算房贷利息，所以绝大多数客户（即房贷合同中已约定客户贷款利率随央行调整后，次年1月1日作出相应调整的客户）根据贷款本金的不同，可能都面临1月份偿还的贷款本息发生变化。

对于这一点，银行人士建议，如果遇到当年央行调息，在1月份偿还贷款本息时，最好是尽量多存一点钱，以免出现余额不足，银行无法自动扣款的问题。据称，如果1月份的余额不足，请马上补足，以确保银行在2月份时能足额扣款，否则，如果持续几个月不能足额扣款，就会影响到客户的个人信用，留下污点。