息降房贷涨？读懂“分段计息”

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如果不是因为央行降息，如果不是因为办理的递减还款方式，成都市民杨先生或许永远都不会知道，自己偿还的去年12月份房贷比平常多交了1天利息。

而出现1天利息差异的根本原因就是央行调整贷款利率后，当年12月份的月供涉及跨年，“按照央行规定，这一段的利息是分段计算，也就是1月1日前按照旧利率计息，1月1日后按照新利率计息。”正因为如此，12月份就是按照实际的31天计息，而不是其他月份的30天计息，“只要央行不调息，就不会存在这个问题。”

近日，广州、北京等地陆续有媒体报道称，一些市民发现在今年1月份偿还的房贷时，月供竟然比降息前还多了几十元（本报1月29日24版曾做报道）。成都市民杨先生也是如此。

“都说降息后月供会减少，怎么我的反而多了呢？”杨先生对此非常纳闷。在详细询问了银行后，得到的答复是，由于2012年央行调息，在计算当年12月份的贷款本息时，按照规定应按照实际贷款天数分段计息，所以当月的贷款利息是31天，而不是通常的30天。

利率降低了 月供为何增加？

2011年，杨先生在农业银行办理了一笔公积金贷款，期限30年，贷款金额40万元，为了减少利息支出，他当初选择了等额本金还款法，也就是人们常说的递减还款法。

今年1月初，在偿还贷款时，杨先生突然发现当月扣除的房贷多了48元。“利率都降了，怎么还款金额还多了？”杨先生不服气，找到银行交涉，他认为是银行多收了自己的利息。据杨先生介绍，该银行房贷中心工作人员当时对这48元给出的解释是：按照还贷标准，默认1~11月份计息时间为每个月30天，12月份有31天，就得多收1天的利息。

杨先生还是不太明白，究竟是谁的规定，要多收这1天的利息？自己如今遇到了这样的情况，是不是每个房贷客户都会如此？

央行调息 当年12月房贷按31天计息

带着杨先生的疑问，成都商报记者采访了农业银行四川省分行。该行个人金融部相关负责人在详细调阅了杨先生的贷款信息后表示，杨先生这笔贷款是2011年9月发放的，属公积金贷款，共需还款360期（即30年，360个月），其中：前359期每月归还贷款本金1111.11元，最后一期归还贷款本金1111.51元，合计40万元。

据了解，杨先生贷款时，中国人民银行公布的5年期以上公积金贷款利率为4.9%。2012年7月6日，中国人民银行将5年期以上公积金贷款利率为下调为4.5%。公积金贷款属于委托贷款，银行受公积金中心委托发放贷款、收取利息，根据成都市公积金贷款业务利息的计算规则：“个人住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行……贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日开始，按相应的利率档次执行新的利率规定（计算调整前的天数12月按31天计算）。利率调整时需要分段计息。”

该负责人强调，银行并没有多收他的利息，而是按照规定在处理。据称，杨先生在2013年1月2日还款时，归还贷款本金1111.11元，根据规定，贷款利息需分段计算。1月2日还款前已归还贷款15期，已累计归还贷款本金16666.65元，剩余贷款本金383333.35元，2012年12月天数30天，按年利率4.9%应付利息1565.28元，2013年1月天数1天，按年利率4.5%应付利息47.92元，合计支付利息1613.20元。

成都市住房公积金中心相关人士也表示，他们是按照央行的相关计息规定在办理。

“只要央行不调息，就不会存在这个问题”

是不是遇到央行调息后，当年12月份偿还的房贷就要多收1天利息？答案是肯定的。中国银行四川省分行个人金融部相关负责人告诉成都商报记者，这并非像客户想的那样，银行在刻意多收利息，各家银行实际都是如此，包括公积金贷款和商业贷款都是这样的，“客户可能有误解。”

据称，出现1天利息差异的根本原因就是央行调整贷款利率后，当年12月份的月供涉及跨年，“按照央行规定，这一段的利息是分段计算，也就是1月1日前按照旧利率计息，1月1日后按照新利率计息。”正因为如此，12月份就是按照实际的31天计息，而不是其他月份的30天计息，“只要央行不调息，就不会存在这个问题。”