各地银行陆续上调房贷利率 2018年买房成本增加(2)

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因为，银行是真没钱了！

原因很多，最主要的是理财业务被严查。

如果把中国经济比作一颗参天大树的话，那么现在的情况是树干上布满了窟窿，如果还追求经济增速向上发展枝叶，那么终有一天这棵树会巍然倒地。

补窟窿，首先是地方债务，其实就是银行。对于银行来讲，贷款属于表内，理财属于表外。表内贷款审核严格，说白了，放出去的贷款出现不良，领导要担责任，大额不良，从上到下下岗催收，辞职都不行，一不小心就都进去了。

但是理财不一样，理财你买的时候是签了风险告知书的，明确说了在极端情况下，本金和利息将会全部损失。所以，不够格的企业很多都走表外。而且量大超乎想象，资金空转，层层扒皮，券商，信托，中介，都赚的流油。

钱最终流向哪里了？不知道，你去问你的理财经理，钱投在哪？他也不知道。

能还上吗？还不起！

咋办？发新理财续！

但是监管一下来，排查，限制，收紧，表外的那些通过各种渠道不知道流向哪里的钱续不上了。续不上什了什么概念？理财要违约！

违约什么概念？你买的理财，理财经理告诉你没有风险，但是并不是，本金都没了还怎么玩？相信你也听说，银行帮做理财，一年以后赔得镚子儿全无，大妈排着队去银行闹事儿。

商业银行的大佬们一夜白头，尤其是卖理财卖的好的，也包括同业做的好的，也就是这次房贷利率上浮最快的几个银行，只能表外资产转表内，那么庞大的理财资金表内是很难消化的！

不能转的不续作了，但是这会有一个问题，企业没钱了，银行没存款，存贷比一卡，额度更少了。

但是银行明明知道违约了还是会拼命续，养着明知道还不起钱靠着续贷过活的企业。领导说，没办法啊，不给他们转，现在就死掉了，这么大的风险事件，哪个领导会让在自己的任期出？以后还怎么混？

所以这部分到期理财挤占银行表内贷款，而且不能完全续上，企业没钱导致银行没存款，存贷比一卡，更没额度了。

怎么办？非要得罪谁也只能是零售贷款客户好么，因为这部分客户零散，房贷不给你放了你能把我怎么样？

所以房贷就没额度了。

但是审批通过的，接了件的也不能说退就退，对于银行，不良影响是致命的，比如让大家知道真相，也不能得罪开发商，万事留一线，日后好相见，只能换种方法：

客户您好，利率上浮20%你做么？这么高别做了吧，我给您退件行不？其实是希望退件的，仔细去打听，很多银行一手房按揭都不接新的了，只是对外不会说，会说贷款变严格了，也并不是真的想赚这上浮的10%，只是没额度了，额度是用来救命的，不是用来赚钱的。

国有四大行闻讯心想，我虽然血厚不怕被查，但是大家都调高利率了，都是赚钱，我干嘛不搭个顺风车？

其实不是房贷不好，也不是利率太低。只是因为银行没钱了不能直说，只能就坡下驴，把责任推到房地产调控上。

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国家这次债务摸底和缩表，虽然背了锅，但这次大改革会让空转的资金回归实体，同时让金融机构控制贪欲，对整个经济是向好的。至于为什么官方不会出来澄清，很简单，家庭内部矛盾，只要不出大的问题，一切都能解决。

那么前文讲房贷利率上调，节后还能买房吗？相信大家对这个事情是最为关注的。

下面我把历年的房贷利率图贴上做分析。

因为目前来讲大部分银行的首套房贷利率上浮10%，所以按5.39来做对比。

从图中可以看到中国房地产历史上三个波峰三个波谷，1996年的利率是最高的，达到了15.12，其次是2007年，达到了7.83，最后是2011年，达到了7.05，而2016年则是历史最低位，房贷利率才是4.165，所以你明白为什么2016年这波大涨是空前绝后了吧。

虽说现在房贷利率上调10%，但对于整个周期来讲，也是刚从2016年的低位反弹，对应的可以看红线上的历史红点，2018年的房贷利率水平和房价高涨的2002年和楼市大火前夕的2015年相当。

到这里你应该明白了吧，接下来的房贷利率还会涨，周期起码3年，最多可追至5年。

一方面是房地产市场的周期会被历史性拉长，利率必然相关，另一方面是未来几年政府去杠杆防危机，严整地方债务和金融黑洞，再加上国外局势加息潮，银根缩减更是让银行雪上加霜，房贷利率上调势必首当其冲。

到头来想想，国家操着这么大的盘，想大力发展经济搞好民生，早点儿奔入发达国家行列，但是地方ZF和银行这两个坑爹的亲儿子却把劳苦大众一波接一波的割韭菜，真的是有心无力。

而且需要注意的是，此次房贷利率上浮，并不是真正的加息，因为央行基准利率还没变，只是银行缺钱对购房者的定向加息。那么万一基准也上调了，利率上升跳档会更加严重。

相比而言，降息则是每次房价大涨最明显的信号。每次降息，群众欣喜若狂蜂拥入市，每次加息，鸟雀无声销声匿迹。

其实现在的局势正好，利率上浮10%，但在历史周期尚且处于低位，大众观望情绪浓烈，市场处于最为理性的阶段。尤其春节前后，市场交易活跃，会有大量笋盘出现。

所以在买房面前，清醒独立且不附众势才是最聪明的。