存量房贷利率下调 为何降息标准不一

9月25日起，各家银行开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率，对符合调整条件的存量住房贷款进行统一批量调整。

这意味着不少“高位站岗”的借款人房贷负担将大幅降低，不过，“二套变首套”借款人或者执行的是固定利率的人群还需自行申请。

房贷利率降到多少与LPR调整日期有关

9月25日一早，中、农、工、建、交等各大银行相继发布存量首套住房贷款利率批量调整的公告。以中国建设银行为例，将根据前期公告的规则对符合调整条件的存量住房贷款进行统一批量调整，调整后的利率当日立即生效，用户可通过手机银行App、“建行智慧个贷”小程序等渠道的“存量房贷利率调整”功能查询利率调整结果。

9月25日起，有不少市民查询到了住房贷款利率下调的消息，“下降了270块钱，感觉每个月可以多吃两顿肉！”李先生在朋友圈高兴地发布了自己住房利率下调至4.3%的消息。也有市民表示，自己的贷款利率调整到了4.0%。

据悉，按照规定 2022年5月14日以前买房贷款的昆明客户（LPR体系），利率将统一降至LPR+0，即4.2%或4.3%。2022年5月14日后贷款的，利率将统一降至LPR-20BP，也就是4%或4.1%。

不过让一些市民有疑问的是为什么有的人下调至4.2%，有的人却下调到了4.3%，据了解，这是因为LPR会随市场利率变化而变动，全国银行间同业拆借中心和人民银行网站一般会在每月20日公布最新的LPR，一年内可能变动多次。

存量个人住房贷款适用的LPR也会变化，根据政策规定和合同约定，每年调整一次，通常在每年1月1日或贷款发放日的“对月对日”调整(具体在贷款合同中有约定)，调整时适用当时的LPR。

由于每个借款人的LPR调整日期可能不同，当前每笔贷款实际适用的LPR值可能存在差异。若合同约定的LPR调整日期为“每年1月1日”，贷款目前适用的LPR是2022年12月发布的5年期以上LPR;若合同约定的LPR调整日期为贷款发放日的“对月对日”例如贷款发放日为2020年7月3日，LPR就在每年7月3日调整一次，贷款目前适用的LPR是2023年6月发布的5年期以上LPR。

特殊情况客户需提出申请

需要注意的，此次存量房贷利率调整涉及首套住房的商业性房贷、按二套房贷发放但现在符合首套房条件的商业性房贷，以及组合贷中的商业性房贷部分。

目前来看，存量首套房贷利率基本上都由银行统一进行批量调整，不需要客户做任何操作。但也存在一些特殊情况，想要享受新政策优惠的购房者需要多一道手续。

一种情况是，近期多地陆续实施“认房不认贷”政策，这便产生了很多贷款时非首套房、但现在符合所在城市首套政策的购房家庭；此外，还有将名下其他房产出售，剩下的一套住房成为家庭唯一住房的购房者。对于这类人群，各大银行普遍表示，需要购房者自己提出“二套转首套”的房贷利率申请。

此前执行固定利率或基准利率定价贷款的存量房贷需先转为LPR，再申请利率调整，据了解，目前部分银行可以直接“一键申请”固定利率转LPR。但也有购房者反映，自己的贷款银行要求必须到线下网点办理，但不一定去当初办理贷款的那家银行，建议和自己的贷款银行咨询。

利率下调后 购房者提前还贷必要性下降

有网友咨询房贷利率下降那么提前还房贷是不是更加划算呢？记者从多家银行了解到，目前提前还贷业务量已经有所减少。

部分银行工作人员表示，存量房贷降息政策出台后，咨询提前还款业务的客户明显减少，还有部分客户撤销了提前还款申请。

是否应该提前还房贷？对此，诸葛数据研究中心高级分析师陈霄分析表示，此前有大批购房业主选择提前还贷，其中一个重要原因就是存量房贷利率过高，与新增房贷利率的利差过大，再加上投资收益不景气，居民才会选择提前还贷。

而在存量房贷利率下调后，与新增房贷利率的利差明显缩小，对于购房者而言，提前还贷的必要性下降，但若是手头资金充裕又无其他投资计划的，或者剩余还贷期数较高的也仍可以选择提前还贷，若不是，那么提前还贷的意义就不大。

来源：都市时报