大邑村镇银行不良贷款率为零的秘密

2013年9月的一个清晨，大邑县迎春广场上的一家烟酒茶杂货铺，老板文俊峰刚刚盘点完头一天的流水账目，习惯性地往广场中间瞄了一眼，再过半个小时，去大邑交银兴民村镇银行办理业务的人一多，杂货铺也会迎来一天中最繁忙的时刻，“也就是这三、四年的事，去银行办事的人多起来有时候广场连车都停不下了。”

这家位于大邑老城区商贸中心的村镇银行，别看成立时间不长，当地百姓却都熟悉它，“支农支小”的办行理念，使得包括文俊峰在内的大部分周边商户都成为它的贷款客户。而基于农村这一特殊金融环境之下，种种更具“乡土”特色的贷款管理模式便应运而生。

不嫌小散

小额贷款“贴身”调查

陈佳，大邑交银兴民村镇银行客户经理。每天早上进办公室之前，都会习惯性地去周边商户“逛”上一圈，了解这些贷款客户的经营状况。刘志学，在大邑县经营了十多年的橱柜、燃具销售。由于店铺搬迁、装修导致流动资金短缺，因此申请个人经营性贷款补充货源。

陈佳通过核对进货单、销货单，在店铺内蹲点，和刘志学一道外出采购、安装，亲身体验实际经营情况，面对面同上下游客户沟通交流，听取他们对刘志学的综合评价，最后综合判断出他收入来源稳定、人品良好，向其发放个人经营性贷款4万元。

“做县域一级的微小额贷款，就要从传统的看报表、重抵押物、多户联保这一模式走出来，我们客户经理必须要创新思路，从办公室‘走出来’，以‘贴身调查’的方式，实现贷前调查和贷后管理。”

类似这样的例子在大邑交银兴民村镇银行的小额贷款中数不胜数。面馆子需要装修、茶叶店要扩大进货规模，甚至卖桶装纯净水的需要几千块钱资金周转，都能在大邑村镇银行获得贷款。这些个体工商户资金需求量很小，往往就是几万甚至几千块钱，钱要得急，用完还也还得快。但一般都不可能拿得出规范的财务报表、记账本，也没有优质的抵押物，要在其他银行贷款几乎是不可能的事情。今年3月，大邑村镇银行专门成立小贷部，抽调最有经验的客户经理开拓这一新兴空白市场。“满足这些极小额的贷款需求正符合我们村镇银行支农支小的业务发展思路，也是我们的优势。更重要的是，通过培养这样一大批忠实的小额贷款客户，可以带动他们的上下游客户、合作伙伴，在我们银行拓展其他业务。”

独辟蹊径

三品三表“暴露”还款能力

如果说个体工商户小额贷款靠的是贷款人的人品信用，开拓当地企业信贷市场则更多靠的是客户经理的“火眼金睛”。作为农业大县，大邑当地不少农产品加工企业都存在资金需求量与资产不匹配、资金需求季节性强、财务报表不规范等问题。针对这样特殊的农村金融环境，大邑村镇银行独辟蹊径地自创“三品三表”贷前调查方式，三品包括企业主的人品、企业产品以及抵押品。看人品，判断企业主是否诚信；看产品，判断产品的市场需求度和销售渠道；看抵押品，判断抵押品的实际变现能力，确保终极风险可控。而三表则通过对该企业水表、电表以及纳税表的核对，直观把控企业的实际产能，验证或还原公司财务报表的真实性。“什么都可以作假，唯有水电气表的字数假不了。试想下，一个企业财务报表再完美，数据再漂亮，每个月连水电都用不了多少，它提供材料的真实度就要打折扣了。”

为获取更多第一手真实信息，客户经理们还习惯“暗访”。经常时不时地开车去企业门口转一圈，看看公司员工停车场里电瓶车、摩托车数量的多少，公司生产是否红火立刻了然于心。客户经理马飞告诉记者，他曾做过一个生猪养殖企业的贷款，生猪屠宰都是后半夜，为了掌握真实的企业销售情况，他连续几个晚上“蹲点”守候在企业门口，亲眼看着一车车的生猪被运走，最终根据企业实际情况以及原料季节性特征量身订制贷款品种。

实战演练

客户经理养起了牛蛙

众所周知，水产养殖业自身养殖技术、季节天气变化等因素对成活率影响极大，贷款风险也相当高。其中，四川南春特种水产科技有限公司就是一家从事牛蛙养殖与销售的农业企业，公司位于水源较为丰富清洁的上游，地质条件优厚，而养殖技术是否科学可靠，就成为企业盈利的关键点。于是，客户经理陈佳干脆自己实践了一盘，自掏腰包向企业购买了3万苗牛蛙苗，在农村老家搭建了个简易的养殖池，分别采取三种养殖方式，分别来源于参考书、企业客户以及他自己的养殖方式进行养殖。几个月过去了，三个养殖池里的牛蛙生长结果显示，南春公司的养殖方式成活率最高，成蛙体型较大，经济效益自然不言而喻，其他两种养殖方式成活率极低且体型较小。“我只有自己亲身实践一盘，才可能对这家公司的养殖风险控制能力、产品盈利能力有真正的了解，才能将贷款风险降到最低。”

数据说话>>>

截至2012年12月31日，大邑村镇银行人民币各项贷款余额45092万元，在大邑县9家金融机构排名第6，较2011年同期增长10999万元，增幅达32.26%，增幅排名全县第3。不良贷款率至今保持为零，资产质量继续保持良好态势。截止2013年6月30日，大邑村镇银行小额贷款余额1499万元，占贷款总额的2.87%。仅以今年二季度为例，银行发放小额贷款409万元，户均贷款22.7万元，无贷款欠息及逾期。

记者点评>>>

都说农业贷款风险高，大邑村镇银行风险管理部会同业务发展部对原授信流程进行规范和优化，制定一系列贷后管理制度。通过成立贷审会、财审会、风险管理部门并建立相应决策机制，借助交通银行完善的管理平台，由四川省分行的会计部、风险部、技管部等相关部门进行对口支持帮助，如省分行会计部对村镇银行的会计工作提供辅导帮助、省分行风险部对村镇银行贷款风险管理提供辅导帮助、省分行技管部对村镇银行提供系统技术支持等等，有效解决了村镇银行因机构、人员不足而带来的监管力度或技术力量不够的问题。长期扎根农村，支农促农的大邑村镇银行实现了业务发展与风险管控统筹兼顾。