监管严查消费贷和经营贷 未来房价是涨是跌?(2)

房地产贷款增幅持续回落

4月24日央行发布《2020年一季度金融机构贷款投向报告》。

数据显示，中国一季度房地产贷款增幅持续回落。一季度末，人民币房地产贷款余额46.16万亿元，同比增长13.9%，增速比上年末低0.9个百分点，连续20个月回落；一季度增加1.75万亿元，比上年全年水平低9.4个百分点。

同期，房地产开发贷款余额11.89万亿元，同比增长9.6%，增速比上年末低0.5个百分点。个人住房贷款余额31.15万亿元，增幅也比上年末低0.8个百分点。

从数据上看，中国一季度房地产贷款增幅连续20个月回落，但现实情况却是部分城市出现两天敲定一套房、豪宅频繁被抢购的现象。那么银行是如何规避监管，违规放贷的呢？

王玉臣指出，楼市的暴利对资本有很强的吸引力。对一些炒房客而言，为了获取更高的利益，通过类似经营贷、消费贷的方式套取资金成本是相对比较低，“经营贷和消费贷是直接拿现成的房产做抵押，银行对其资信的要求就会大大降低。而且有时候类似经营贷本身就是一种惠民举措，甚至还会有贴息，成本相对按揭贷款低，有人就会用这种方式投机购房。”

对于银行而言，以房产作为抵押进行的贷款，风险相对小。而银行主要是靠贷款获利的，一些银行为了业绩，为了更高的收入会铤而走险，顶风作案。王玉臣进一步表示，“这类行为通常都是银行内部人员配合，所以因这种情况被处罚的银行比比皆是。银行明面上是不允许的，但是一些地方机构为了业绩和盈利，会私下操作。毕竟银行主要是靠贷款挣钱的，而用房产抵押进行的贷款往往又是风险较小的贷款，银行还是比较喜欢这种贷款方式。”

房价是涨是跌？

我国房地产政策以“房住不炒”为定位，以因城施策为原则，一方面承认房地产支柱产业地位、维护房地产市场平稳发展，另一方面也坚持控制房价上涨、防范炒作扩散，以稳地价、稳房价、稳预期为根本目标。

对楼市而言，部分地区有些人选择上述方式入市是为了炒房，纯属投机行为，无形中抬高了房价，扰乱了房产市场。所以相关部门三令五申不允许经营贷流入楼市。

对金融市场而言，也扰乱了金融管理。王玉臣表示，经营贷是一种特殊的贷款方式，整个大盘也不是无限的。对于金融业的调控和管理无疑也是负面的，甚至可能会侵犯到其他真正需要这方面资源的中小企业家。

继深圳之后，上海版到底何去何从？房价是否应声大跌？

“近期出现了各类违规资金进入房地产的现象，或者说类似问题讨论比较多，这和近期商业银行贷款额度相对充裕是有关的。在其他领域投资机会比较少的情况下，贷款会更加快速进入房地产。这个时候出台政策，房子不会‘抢’的那么厉害，房价相对来说就不会上涨过快，会平稳发展。”严跃进表示。

央行上海总部的信号，对于后续全国房贷市场的规范等都有积极的作用。对于各类变相突破信贷要求的做法，将界定为违反房住不炒的行为。同时，信贷政策后续会更加专注于小微企业和上海国际金融建设等领域。

严跃进说，后续应该积极引导各类商业银行开拓贷款业务，积极形成科学合理的贷款模式，进而促进贷款业务的健康发展。而对于各类违规进入房贷领域的内容，后续需要严查，这也进一步体现了今年贷款领域的导向。