官方首次定性首付贷违法违规 楼市去杠杆趋严

在官方文件中，首付贷被正式列为违法违规金融产品。

近日，包括住房城乡建设部、发改委、人民银行、工信部、国税总局、工商局、银监会等七部委下发《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》的文件，其中第五条明确规定，中介机构不得强迫委托人选择其指定的金融机构，不得将金融服务与其他服务捆绑，不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务，不得向金融机构收取或变相收取返佣等费用。金融机构不得与未在房地产主管部门备案的中介机构合作提供金融服务。

至此，首付贷这一喧嚣了半年多的“互联网金融”产品被正式定性为违法违规。

分析人士称，银监会、人行的共同参与发文，这也使得这一认定基本代表了金融监管部门的态度，而不仅仅只是针对中介行业。

“首付贷我们年初时做过，后来某中介公司被查处以后我们就不做了，当时是他们先推出的，我们为了竞争也推出了。后来风声紧了，好像各大中介现在也都不敢做了。”上海某中介门店经理说，首付贷的需求人群还是蛮多的，在成交占比中能占10%，他们当时推出的首付贷月息是1.6%，利息也是很高的。

“我们公司不做首付贷。首付贷最大的危害是放大了金融杠杆，因为房屋做为一项需求品是有一定的门槛的，降低门槛会扩大社会需求，造成贷款风险并推高房价。”上海某地产副总经理说，中介公司向金融机构收取或变相收取返佣，不但会造成很多灰色收入，也增加了购房者的成本，同时，中介公司变相给贷款者提供虚假材料的包装，虚假信息的审核，也破坏了银行审核贷款的机制，会造成越来越多的贷款通过虚假包装而审批通过，形成一定量之后，会带来很大危害。

上海某品牌中介负责人说，首付贷的特点是加杠杆，这是基于市场非常热，有投资者甚至投机者出现的情况下，需求才会变得普遍，而像上海这一轮市场调整下来，二手房东和客户主要是置换型，他们的问题主要在于资金的过桥。“有一些有牌照的金融机构在做，或者让客户自己解决，我们自己不做，也不设立贷款资金池。”

相关人士表示，年初的时候他们曾推出过首付贷、按揭贷、赎楼贷、尾款垫资等金融产品，“后来都不让做了，现在除了正常的按揭贷款，其他的房产贷款类型都不做了。”

曾在年初推出过首付贷、换房贷、赎楼贷、挂牌贷等金融产品的某公司，也明确表示不再做这类金融产品了，

“我们现在只有多多贷，是一种消费贷，用于装修、购车、旅游等，明确注明不能用于首付。”相关人士说。

某研究院研究总监表示，从“违法违规”的定义判断，显示出政策层面比较严厉的导向，对于首付贷相关企业来说，是一个很大的打击。当然这也能够督促各类金融企业后续在金融创新方面不会有太大的出格动作。另外，从实际情况看，近期对于资产泡沫的打击，也会使得对于首付贷的发放、部分中介违规创新、部分商业银行违规承揽此类业务等，都成为打击的重点。后续在交易市场的秩序维护方面，应该会有一些新的变化，部分中介和商业银行违规的做法，或面临比较严厉的信贷业务取消或面临罚款等惩罚。

“对首付贷这种违规行为予以明示，从某种程度来看是响应‘去杠杆’的管理意图。”上海某地产分析师说，二手房在交易中占有重要比重，尤其像上海等重要城市，二手房交易超过新房，故加强中介行业管理，有利于行业的健康发展。此外还可以清理市场交易次序，让所有参与者了解真实情况，还原市场中真实需求。