加息三次算账：提前还贷意义不大

时近年底，CPI已见顶回落，从最新货币政策透露出的信息来看，年底再度紧缩的可能性大大降低，这也即意味着，今年的加息动作基本结束。对于还贷一族来说，明年还贷情况将受今年三次加息累计影响，那么影响有多大？每个月的房贷有什么样的变化呢？

政策预调微调

紧缩暂告段落

有业内人士认为，货币政策调整的下一步可能是在年底前下调中小银行的存款准备金率，随着1年期央票发行利率的下行，货币政策的转向步骤日益清晰。预计接下来将会看到存准率的下调、然后是基准利率的下降。但目前来看，降准是大概率事件，但是短期内降息的可能性很小。

公开信息显示，央行表示将继续实施稳健的货币政策，同时根据经济形势的变化，适时适度进行预调微调。保持货币信贷总量和社会融资规模合理适度增长。

距离年底只有一个多月的时间了，以往这个时候理财专家往往会建议房贷客户提前还房贷。不过，今年由于央行的三次加息，部分存量房房贷出现了一些有趣的经济现象，房贷是否该提前还呢？

“倒挂”与正比并存

是否提前还贷待思量

今年的2月9日、4月6日和7月7日，央行分别三次加息，从实际情况看，房贷利率大多按年调整，加息的累加效应将在明年集中体现。由于此前楼市政策的不断变化，目前房贷客户还贷面临几种不同的状况，一种是享受房贷利率7折优惠，一种是8.5折优惠，一种是按照基准利率，还有一些则是得按照新近的政策按1.1倍利率还款。不同的利率造成了月还款的不同，也由此产生了一些现象。

对于那些享受7折利率的还贷族来说，即使按照今年经过3次加息后的5年以上贷款利率7.05%计算，折扣完的利率是4.935%，这个利率与目前5年定期存款利率5.5%相比还是低了，也就是说这部分还贷族从银行贷的5年期以上贷款的利息比定期存款的利息要低，也就是说等于客户占了银行的“便宜”，用专业词汇来说就是“倒挂”。

记者算了笔账，按照六安目前的普遍状况，一笔30万20年的贷款，以等额本息方式5年期以上贷款利率计算，今年贷款利率为6.4%×70%=4.48%，每月还款1894.71元，而明年贷款利率7.05%×70%=4.935%，每月还款1969.11元，这样，每个月多还74.4元，一年下来多还892.8元，房贷并没有增加多少，这样来看，提前还贷的意义并不大。

不过若是今年买房的人每个月的房贷就增加不少了，因为他们在等待办理房贷的过程中，由于政策的变化，最终办到的可能连85折优惠都享受不到，甚至利率上浮了10%-20%，如此一来，月支出就比原计划增加了，仍然以一笔30万20年的贷款为例，去年贷款今年终于排上队，月还款按照基准利率6.4%算，每个月应还2219.09元，比享受折扣的贷款客户每月支出要多出300多元。