2012年初房贷或集中放款 四类人不适合提前还贷

年关将至，守候在银行门外等着放款的房贷申请人总算盼来了希望。无论中央经济工作会议是否会放松货币政策，按照惯例，年初都是银行信贷规模“最富裕”的时候。
理财专家提醒房贷申请人，此刻或许就是申请房贷最“好”的时机。

历时两年的房地产调控，终于在2011年四季度看到了明显成效。国家统计局的最新数据显示，10 月份70个大中城市房价首次全面下跌。地产巨头万科在上海启动大幅降价，更是作为开发商表态的典型起到了楼市风向标的作用。市场普遍认为，楼市拐点正在到来或已经到来，可以预见，接下来一段时间房价还将继续下行。

为促使房价调整至合理水平，主要商业银行自2010年开始对个人住房贷款分阶段进行限制。从取消房贷优惠利率，到限制三套房、二套房贷款，房贷市场也逐步走向了低谷。目前，市场主流的房贷“要价”是首套房3到4成首付，利率基准或上浮10%；二套房首付5-6成，利率在基准利率基础上上浮15%-40%。

房贷利率水涨船高，让房贷申请人有苦难言。已在购房程序中的购房者大约都经历了等着银行放贷的漫长过程。中原地产上海东方店的销售顾问告诉记者，中介公司今年的日子都很难过，买房观望是其中一个原因，另一个重要原因则是银行限贷，“很多想购房的人在限贷之列，能贷款的至少也得等上3个月才有可能审核完毕，不少生意都是因为拖的时间太长黄掉的”。

近期有市场传言，国内通货膨胀已经得到控制，为保2012年经济增长，货币政策可能于近期适度放松。“我爱我家”上海东方店资深顾问告诉记者，不管货币政策或房地产政策是否会放松，年底都是申请房贷的好时候。“按照惯例来说，银行年初的信贷规模都很充足，很多排队等候的贷款申请都会压到年初集中放款，今年年初是这样，前两年也是这样。等过完年到2月，即使银行有规模也不一定能这么快审批放款。”

更重要的是，在房地产中介看来，目前房地产市场价格正在下行，相比高点已经有10%—30%的跌幅，买方市场行情相当明显。考虑到近期宏观政策可能变动的因素，年底出手购房不失为一个好时机。

另外需要提及的是，2011年经过3次加息，目前的5年期以上贷款利率为7.05%，对于存量房贷客户来说，提前还贷并不一定是最有效率的选题。理财专家提醒，有四类客户不适合提前还贷：享受7折利率优惠的，等额本息还款到中期的，等额本金还款已过1/3的，以及手头资金投资收益高于贷款利率的。“特别是享受7折利率优惠的客户，相当于低成本利用银行资金，如果不影响正常生活并有其他的投资渠道，大可不必提前还款。